Бесконтактная оплата, как реальная перспектива
осуществления безналичных расчетов
Трибух Олеся Сергеевна
Объем мировых платежей по кредитным и дебетовым банковским картам в 2016 году составит $23,2 трлн и впервые в истории превысит общую сумму наличных покупок ($22,6) трлн руб. Сегодня наличные деньги пусть и не совсем уходят из оборота, но заметно сдают позиции по сравнению с пластиковыми картами, которые есть практически у каждого. Мы получаем на карту зарплату, стипендию, иногда даже пенсию. Зайти в супермаркет возле дома и оплатить покупки безналичным способом — часть нашей повседневности.
Мобильные операторы, банки и платежные системы в течение более пяти лет так и не смогли договориться, как запускать мобильные бесконтактные платежи. Эксперты стали предсказывать, что технология NFC умрет, так и не родившись, однако без лишнего шума платежные системы решили разработать свой стандарт и реализовывали то, что сейчас называется облачными платежами и токенизацией, первый запуск был с Apple в 2014 г. в США, Samsung Pay был запущен в августе 2015 г.
Преимущество Apple и Samsung Pay в том, что как только что-либо появляется , это сразу становится массовым, всем начинает нравиться и казаться, что это какая-то прорывная технология. В России Samsung обогнал Apple, первым запустив свою платежную систему 29 сентября 2016 г. Apple начала работать в России с 4 октября, однако в последний момент уведомила банки, что запуск откладывается. Таким образом, Сбербанк стал первым, кто предложил Apple Pay. Выбрав в качестве эксклюзивного партнера Apple Pay, Сбербанк запустил Samsung Pay на месяц позже.
Samsung Pay и Apple Pay работают по схожему принципу: к приложению «кошелек», предустановленному на смартфонах, необходимо привязать банковскую карту, сканировав ее с помощью камеры или введя данные вручную. Оплатить покупку в магазине можно, просто поднеся телефон к платежному терминалу, клиент может подтвердить транзакцию по отпечатку пальца (у Samsung Pay есть альтернатива: можно совершать покупки, вводя на телефоне четырехзначный код). Если платежный терминал настроен без ошибок, то на нем не нужно вводить PIN-код при любых суммах. Такой способ оплаты безопаснее, поскольку PIN-код от карты не вводится и его нельзя скомпрометировать. На просторах Интернета то и дело встречаются страшилки о том, что можно списать деньги с карты или смартфона, поднеся терминал к вашей сумке или карману. Недоверие пользователей естественно — для того, чтобы привыкнуть к новой технологии, нужно время. На самом деле, вопросы безопасности проработаны от и до. Во-первых, используется система токенизации — это значит, что после добавления банковской карты сервис Samsung Pay вместо номера карты всегда используется только токен — специальный цифровой код, созданный случайным образом. Личная информация во время оплаты не используется и остаѐтся в безопасности.
Во-вторых, чтобы подтвердить операцию, необходимо авторизоваться с помощью отпечатка пальца или с помощью PIN-кода. Даже если потерять смартфон, то нашедшие его не смогут использовать Samsung Pay — особенно если тот защищѐн именно отпечатком. С PIN-кодом, конечно, надо быть осторожнее. Особенно в людных местах, где его могут подсмотреть, поэтому будьте внимательны.
В-третьих, смартфоны Samsung Galaxy имеют встроенную систему безопасности Samsung KNOX, защищающую гаджет от вредоносных атак и непрерывно отслеживающую возможные уязвимости. К тому же, даже если устройству что-то угрожает, система KNOX обеспечивает защиту данных.
Перед регистрацией карты система KNOX проверяет прошивку смартфона. Если на смартфоне обнаружен Root, вирусы или прошивка модифицирована — карту зарегистрировать не получится. Если в смартфон проникает вирус, Samsung Pay заблокируется.
Совершить покупки с помощью Apple Pay можно там, где терминалы поддерживают бесконтактную оплату. Представитель Visa ранее раскрывал статистику, согласно которой NFC поддерживает каждый десятый терминал в России из 1,6 млн устройств. Samsung Pay принимается везде, не только на терминалах с функций NFC, за счет технологии MST – Magnetic Secure Transmission, с ее помощью создается магнитное поле, схожее с сигналом магнитной полосы банковской карты. На NFC пришлось 59% транзакций клиентов по итогам первого месяца работы Samsung Pay, на MST – 41%.
Комиссию с клиента за платежи с помощью телефона ни банки, ни платежные системы не взимают. Однако Apple, в отличие от Samsung, берет небольшую комиссию с банка за каждую транзакцию. Она может доходить до 0,12% от суммы покупки, кроме того, банк должен платить 45 руб. в год за каждую карту, подключенную к сервису. По словам представителя Сбербанка, комиссия Apple не оказывает сильного влияния на экономическую составляющую продуктов банка. У Samsung Electronics нет планов зарабатывать на Samsung Pay, заявил представитель южнокорейской фирмы. Причины такого решения почти альтруистические: по его словам, компания инвестирует в сервис, чтобы у пользователей смартфонов Samsung Galaxy всегда под рукой было удобное безопасное средство оплаты товаров и услуг, работающее на подавляющем большинстве платежных терминалов в России.
В России бурного роста платежей через Apple Pay и Samsung Pay пока не будет в силу ряда ограничений, большинство населения привыкло не платить картой в торговых точках, а только снимать наличные (доля операций по снятию наличных, по данным ЦБ, 69,4%); модели телефонов, поддерживающие Apple Pay и Samsung Pay, достаточно дорогие и их проникновение пока невысокое; не все терминалы оснащены функцией NFC.
Опрос Mastercard «Влияние инноваций», проведенный в этом году в странах Европы, Африки и Ближнего Востока, показал: более 90% покупателей предпочитают оплачивать операции с помощью смартфона чаще других устройств. В России 58% участников опроса ответили, что предпочитают телефон другим устройствам (часам и планшетам), рассказывает глава Mastercard в России Алексей Малиновский. Он добавил, что, по прогнозу Mastercard, к 2020 г. только в Европе 38% транзакций будут электронными.
Представитель Samsung указал, что компания не может раскрывать динамику развития сервиса в сравнении с другими странами, где работает Samsung Pay, но утверждает, что темпы роста сильно опережают показатели, которые были заложены на этапах планирования по России. Представитель Apple на запрос не ответил.
Банки, которые не пойдут в сторону развития бесконтактных платежей, могут проиграть в будущем, поскольку станут терять клиентов, удобство сервиса бесконтактной оплаты увеличивает количество совершаемых клиентом операций. Внедрение Apple Pay позволяет повышать активность уже существующих держателей карт, а также привлекать новых высокодоходных клиентов, которые хотят попробовать новую технологию. По мнению представителей Сбербанка и «ВТБ 24», Apple Pay и Samsung Pay позволят сделать еще один шаг к отказу от наличности. В более отдаленной перспективе это и экономия на выпуске пластика, и возможность, по сути, моментальной доставки карты клиентам.
Бурное развитие мобильных технологий формирует новую модель поведения пользователей, которые все активнее используют в повседневной жизни смартфоны и различные подключенные устройства. «Человек смотрит 150 раз в день на экран своего смартфона. Как только человек делает что-то 150 раз в день, это надо использовать. Пресс-служба российской платежной системы «Мир» заявила, что с компаниями Samsung и Apple ведутся переговоры о сотрудничестве, необходимость внедрения новых сервисов «Мир» объясняет тем, что сейчас формируются новые модели поведения потребителей.
С точки зрения регулятора, Apple Pay и Samsung Pay оказывают банкам технологические сервисы (токенизация), обеспечивающие клиентам банков возможность использовать мобильный телефон в качестве электронного средства платежа, и не осуществляют операции с денежными средствами клиентов «Операции с денежными средствами осуществляются в соответствии с действующим законодательством.
В мире около 70% людей, совершающих онлайн-покупки, готовы использовать Apple Pay, в онлайн-магазине можно выбрать способ оплаты с помощью Apple Pay, а купить товар – просто приложив палец к MacBook. Это повышает уровень безопасности, поскольку клиенту не нужно каждый раз вводить на сайтах магазинов данные карты, которые могут украсть. Но есть и обратная сторона: мошенники могут взломать учетную запись Apple и попытаться украсть средства.
На связи без контакта. Один из примеров реализации – карты Mastercard PayPass и Visa payWave с функцией бесконтактной оплаты. Apple Pay и Samsung Pay также используют технологию NFC. Согласно правилам Masterсard все новые платежные терминалы, устанавливаемые в России, должны поддерживать NFC. К 2020 г. все терминалы в России должны будут поддерживать технологию бесконтактной оплаты.
Что касается удобства клиента, то при физическом присутствии клиента в магазине нет особой разницы – оплачивать товар с помощью карты или телефона. С другой стороны, нет необходимости больше носить с собой несколько карт или беспокоиться, если забыл кошелек.
В случае если клиент потерял свою пластиковую карту, он может ее заблокировать и пользоваться оплатой с мобильного телефона, это особенно актуально для путешественников. В сегодняшнем мире технологии, которые на 3% удобнее, уже убивают все предыдущие, а те, которые в два раза удобнее, и подавно. Телефоном платить намного удобнее: найти кошелек и достать карточку, предъявить ее и убрать обратно в кошелек в два раза сложнее, чем заплатить телефоном. Это шах и мат пластиковым карточкам.
Приучать клиентов платить с помощью карты, привязанной к телефону, начали задолго до появления набирающих популярность Apple Pay и Samsung Pay. Один из хрестоматийных примеров – это сеть кофеен Starbucks, которая в январе 2011 г. предложила клиентам оплачивать легендарный кофе через свое мобильное приложение, к которому привязывалась подарочная карта Starbucks. Для оплаты нужно было поднести экран с высветившейся на дисплее картой к считывателю, и транзакция проходила, как если бы средства списывались с физической, а не виртуальной бонусной карты. Расплачиваться телефоном компания побудила своих клиентов с помощью программы лояльности, получив прямую связь с клиентом через его мобильный телефон и тем самым повысив посещаемость своих заведений. В конце 2015 г. финансовый директор Starbucks Скотт Мау заявил, что мобильные платежи достигли 21% от всех транзакций в сети. Пожалуй, единственный минус идеи мобильных платежей от Starbucks в том, что расплатиться с помощью приложения можно только в Starbucks.
Главная забота и мечта любого продавца – заставить клиентов больше тратить. Каждый раз, когда происходит скачок технологии, средний чек увеличивается и чем больше клиенту нравится платить новым способом, чем меньше он задумывается, как происходит платеж, тем больше начинает тратить. Виртуальные и бесконтактные платежи в не столь отдаленном будущем вполне могут оказаться инновацией, которую бессмысленно будет оспаривать, если в существующей реальности, как это всегда было в истории денег, человечество признает ее альтернативой нынешней глобальной и расшатанной финансовой системе.
Действия банков в сфере дистанционного обслуживания с помощью бесконтактных платежей оказывают положительное влияние на создание более благоприятных условий развития бизнеса и, соответственно, на рост экономики и улучшение макроэкономических показателей в Российской Федерации. Для экономики большое значение имеет скорость обращения денежных средств. В целом в настоящее время в Российской Федерации банковский сектор своими нововведениями позволяет развиваться экономике страны.
